动作银行东说念主，哪怕仅仅偶尔去银行办业务的平凡东说念主，以前一定听过一句流传了几十年的话：中国四大行的座席，是焊死在钢板上的。

从咱们父辈搏斗金融的年代运转，这个排序就从未动摇过：

- 工商银行是当之无愧的“天地行”，钞票畛域、净利润长年霸榜民众第一，稳坐头把交椅；

- 树立银行稳居老二，靠着基建红利、住房金融和零卖业务，稳得不成再稳；

- 农业银行长年位列第三，标签是“深耕县域、劳动三农”，在许多东说念主眼里带着点“土里村炮”的刻板印象；

- 中国银行主打外汇业务，守着跨境金融的一亩三分地，稳居第四。

这个排位，一守即是几十年。中间资格过民众金融危境、房地产黄金十年、互联网金融冲击、利率市集化改造，哪怕行业天翻地覆，四大行的座席都刻舟求剑。就像武侠世界里的四大门派，少林、武当、丐帮、峨眉，江湖地位雷打不动，没东说念主能撼动分毫。

但今天，这块“钢板”终于松动了。当农业银行不再自尊于“深耕县域”的标签，而是带着资金、本事和品牌上风，对县域市集发起“降维打击”时，往日在县域里“一家独大”的农商行、城商行，短暂发现我方的阵脚正在被少量点蚕食。

一、农行下千里县域：不是“追念”，而是“降维打击”

许多东说念主以为，农行下千里县域是“追念老本行”，毕竟它往日的标签即是“劳动三农”。但此次不相通，这不是肤浅的“追念”，而是带着全新的吩咐，对县域金融市集进行透澈的重构。

1. 政策东风：乡村振兴让县域金融成了“香饽饽”

国度层面的政策导向，是农行下千里的中枢能源。跟着乡村振兴计谋的长远鼓励，县域经济被提到了前所未有的高度。2025年中央一号文献明确建议，要“强化县域交易体系树立，晋升县域金融劳动才智”，饱读动国有大行下千里县域，为农民和小微企业提供更优质的金融劳动。

在政策的推动下，县域金融不再是“每况愈下”的业务，而是成了各大银行争夺的“蓝海市集”。而农行，凭借往日几十年在县域的积存，天然成了这场争夺战的“茅头兵”。

2. 城市业务见顶：县域成了新的增长极

往日，四大行的主战场在城市，尤其是一线城市和省会城市。但跟着城市金融市集的实足，竞争越来越强烈，利润空间也越来越小。而县域市集，还有弘远的增长后劲：

- 县域东说念主口占寰球总东说念主口的60%以上，但金融劳动诡秘率远低于城市；

- 县域GDP占寰球GDP的比重逾越40%，但贷款余额占比不到30%；

- 农民和小微企业的融资需求焕发，但往日很贫困到自尊。

在这么的布景下，县域成了农行新的增长极。凭证农行2025年半年报，其县域贷款余额松弛15万亿元，占一齐贷款余额的比重逾越40%，同比增长18%，远高于全行平均增速。

3. 全新吩咐：用数字化和品牌上风“降维打击”

往日，农行在县域的劳动，主要靠网点和客户司理，成果低、资本高。但当今，农行带着全新的吩咐来了：

- 数字化转型：推出“惠农通”手机银行，农民不错在手机上办理进款、贷款、搭理等业务，毋庸再跑网点；推出“惠农e贷”，通过大数据风控，农民不错在线苦求小额信贷，最快今日就能到账；

- 品牌下千里：把城市里的搭理居品和劳动，复制到县域，比如基金、保障、贵金属等，让农民也能享受到和城市住户相通的金融劳动；

- 网点优化：对县域支行进行升级，增多智能开辟，晋升劳动成果，同期把城市网点的解决告诫和风控才智，复制到县域。

这种吩咐，对往日在县域里“一家独大”的农商行、城商行来说，即是典型的“降维打击”。

二、农商行的“存一火局”：从“地头蛇”到“夹心层”

往日，农商行、城商行是县域里的“地头蛇”。它们靠着网点多、熟东说念主社会、政策救助，在县域金融市集里“一家独大”。但当今，面对农行的“降维打击”，它们短暂发现我方堕入了“存一火局”。

1. 资金资本高：利差被握住压缩

农商行、城商行的资金资本，远高于国有大行。因为它们的品牌影响力弱，吸储才智差，只可通过提高进款利率来劝诱客户。而国有大行，比如农行，资金资本低，进款利率不错定得更低，放贷利率也不错更有上风。

在这么的情况下，农商行、城商行的利差被握住压缩。往日，它们的利差不错达到3%以上，当今如故降到了1.5%足下，以致更低。利差的压缩，平直导致它们的盈利才智大幅下落。

2. 风控才智弱：不良率握住飞腾

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往日，农商行、城商行的风控，主要靠“熟东说念主社会”，靠客户司理对客户的了解。但当今，跟着县域经济的转型，客户的风险特征也在变化，往日的风控时势如故不再适用。

而农行，凭借大数据风控和东说念主工智能本事，不错更精确地评贩子户的风险，镌汰不良率。凭证农行2025年半年报，其县域贷款不良率仅为1.2%，远低于农商行的平均水平（2.5%足下）。

不良率的飞腾，不仅影响了农商行、城商行的盈利才智，还影响了它们的监管评级，进而影响了它们的融资才智和业务拓展。

3. 居品单一：无法自尊客户的多元化需求

往日，农商行、城商行的居品，主如果传统的存贷业务。但当今，跟着县域住户收入的提高，客户的需求也越来越多元化，比如搭理、保障、基金等。而农商行、城商行，由于东说念主才和本事的截止，很难推出丰富的居品，只可眼睁睁地看着客户被国有大行抢走。

4. 东说念主才流失：优秀职工被挖走

国有大行的下千里，不仅带来了资金和本事，还带来了更高的薪酬和更好的发展平台。许多农商行、城商行的优秀职工，被国有大行挖走，导致它们的东说念主才流失严重，劳动质地和风控才智进一步下落。

三、中小银行的破局之路：不是“躺平”，OD体育app官网而是“深耕”

面对国有大行的“降维打击”，农商行、城商行是不是就莫得长进了？谜底是辩护的。它们不成只靠“地头蛇”的身份，而是要转型，找到我方的互异化上风。

1. 聚焦腹地性情：作念深作念透“小而好意思”的业务

农商行、城商行的上风，在于对腹地市集的了解。它们不错聚焦腹地的性情产业，比如浙江的电商、广东的制造业、山东的农业，作念深作念透“小而好意思”的业务。

比如，浙江的某农商行，聚焦腹地的电商产业，推出了“电商贷”，为电商卖家提供小额信贷，同期还提供结算、搭理等配套劳动，深受客户迎接。这种“小而好意思”的业务，国有大行很难复制，因为它们对腹地市集的了解，远不如农商行、城商行。

2. 作念深作念透社区金融：和客户“浑然一体”

农商行、城商行的网点，大多在社区和州里，和客户的距离更近。它们不错应用这个上风，作念深作念透社区金融，比如和村委会相助，开展普惠金融宣传，帮农民卖农居品，提供上门劳动等。

比如，江苏的某农商行，和村委会相助，在村里树立了“金融劳动站”，不仅提供进款、贷款等劳动，还帮农民代缴水电费、话费，以致提供农居品销售信息，深受农民的迎接。这种“接地气”的劳动，国有大行很难作念到。

3. 数字化转型：和互联网公司相助，弥补本事短板

农商行、城商行的本事短板，不错通过和互联网公司相助来弥补。比如，和微信、支付宝相助，推出线上进款和贷款居品；和大数据公司相助，晋升风控才智；和金融科技公司相助，推出智能客服、智能投顾等劳动。

比如，广东的某城商行，和腾讯相助，推出了“微信银行”，客户不错在微信上办理进款、贷款、搭理等业务，大大晋升了劳动成果和客户体验。

4. 互异化竞争：作念国有大行“不肯作念、作念不好”的业务

国有大行的下千里，主要聚焦于大额信贷和程序化居品。而农商行、城商行，不错聚焦于小微信贷和个性化劳动，作念国有大行“不肯作念、作念不好”的业务。

比如，针对小微企业的“首贷”“续贷”，针对农民的“小额信用贷”，针对社区住户的“糟践贷”等。这些业务，天然单笔金额小，但客户粘性高，利润空间也不小。

四、对平凡东说念主的影响：进款、贷款、搭理，都变了

国有大行的下千里，对平凡东说念主来说，影响是全主意的。非论是进款、贷款，如故搭理，都发生了变化。

1. 进款：更安全，但利率可能下落

国有大行的下千里，意味着县域住户的进款更安全了。因为国有大行的抗风险才智强，进款保障的保障也更可靠。但同期，进款利率可能会下落。因为国有大行的资金资本低，进款利率不错定得更低，而农商行、城商行，为了和国有大行竞争，也不得不镌汰进款利率，导致所有这个词县域市集的进款利率水平下落。

2. 贷款：更容易，但竞争更强烈

国有大行的下千里，意味着县域住户和小微企业的贷款更容易了。因为国有大行的信贷居品更丰富，利率更低，审批也更快。比如，农行的“惠农e贷”，农民不错在线苦求，最快今日就能到账，利率也比农商行的居品低1-2个百分点。

但同期，贷款的竞争也更强烈了。客户有了更多的遴选，不再只依赖农商行、城商行，这也倒逼中小银行晋升劳动质地和风控才智。

3. 搭理：更丰富，但风险也更需要小心

国有大行的下千里，意味着县域住户的搭理遴选更丰富了。往日，农商行、城商行的搭理居品，主如果保本型的，收益率也不高。当今，国有大行带来了基金、保障、贵金属等丰富的搭理居品，收益率也更高。

但同期，搭理的风险也更需要小心。因为这些居品，大多口角保本型的，收益率波动也更大。平凡东说念主在遴选搭理居品时，一定要严慎，优先遴选风险品级低、合乎我方的居品。

五、结语：县域金融的洗牌，是善事如故赖事？

许多东说念主把农行的下千里，称为“血洗”县域，觉得这是对中小银行的“绞杀”。但现实上，这不是“血洗”，而是行业洗牌，是县域金融市集发展的势必。

往日，县域金融市集的竞争不充分，劳动质地不高，客户的需求得不到自尊。而国有大行的下千里，带来了更优质的劳动、更丰富的居品、更先进的本事，倒逼中小银行转型，晋升劳动质地和风控才智。这对所有这个词县域金融市集来说，是善事。

对平凡东说念主来说，这意味着更安全的进款、更容易的贷款、更丰富的搭理遴选。对县域经济来说，这意味着更有劲的金融救助，能更好地推动乡村振兴和县域经济发展。

天然，中小银行也濒临着弘远的挑战。但惟有它们能找到我方的互异化上风，作念深作念透腹地市集，就一定能在这场洗牌中生涯下来，以致发展得更好。

终末，温馨辅导：本文基于公开信息和行业分析，不组成任何投资建议。搭理有风险，遴选银行和居品时要严慎，优先遴选有进款保障标志的机构，漫步进款，幸免都集在一家银行。

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